跨境汇款的资金流过程简析（支付宝网络）

假设张三在美国，准备通过华美银行给中国的李四的工行卡汇款。假设汇款网络走的支付宝渠道。

前期各机构准备工作

  1. 美国华美银行跟支付宝国际进行系统对接，主要有接口
    • 鉴权认证
    • 汇款
    • 回调通知
  2. 支付宝国际、支付宝国内之间的对接
  3. 支付宝国际跟花旗银行之间的对接
  4. 支付宝国内跟杭州银行的对接
  5. 张三在美国华美银行开户
  6. 李四在国内工商银行开户
  7. 美国华美银行在支付宝国际开户，并存入备用金（假设是50w美元）到支付指定的银行账户
  8. 支付宝国内在杭州银行开户，并存入备付金（假设是100w人民币）

汇款过程

直接看图

这里有几个问题待讨论：

  1. 支付宝国际、支付宝国内之间的交互是信息流，真正的资金流是怎么做的？是支付宝通过花旗银行跟杭州银行之间做结算么？
  2. 支付宝在花旗银行里的账户，是不是应该至少有两个账户？一个是自己的现金账户（这个可以随时提现转账走完全自己控制），另一个是其他客户存入的备付金的托管账户（不能随意动用只能通过特殊接口调账）？
participant 华美银行
participant 支付宝国际
participant 支付宝国内
participant 花旗银行
participant 杭州银行
participant 银联
participant 工商银行

华美银行 ->> 支付宝国际: 开户
支付宝国际 ->> 支付宝国际: 在支付宝内部给华美银行开一个账户
支付宝国际 -->> 华美银行: OK

支付宝国际 ->> 花旗银行: 开一个大账户
花旗银行 -->> 支付宝国际: OK

华美银行 ->> 花旗银行: 向支付宝指定的账户存款50w美元备付金
花旗银行 -->> 华美银行: OK
华美银行 ->> 支付宝国际: 通知支付调账
支付宝国际 ->> 支付宝国际: 支付宝给给华美银行的账户调账，增加50w美元
支付宝国际 -->> 华美银行: 备付金准备完毕

华美银行 ->> 华美银行: 张三在华美银行开户
工商银行 ->> 工商银行: 李四在工商银行开户
支付宝国内 ->> 杭州银行: 开户、存款
杭州银行 ->> 杭州银行: 支付宝在杭州银行开户，并存入100w人民币备付金
杭州银行 -->> 支付宝国内: 开户成功、备付金准备完毕

note over 华美银行: 张三来到华美银行准备给国内的李四汇款1w美元
华美银行 ->> 华美银行: 检查张三的账户余额是否足够
华美银行 ->> 支付宝国际: 张三向李四汇款1w美元
支付宝国际 ->> 支付宝国际: 检查华美银行的账户余额是否充足，冻结1w美元
支付宝国际 ->> 支付宝国内: 张三向李四汇款1w美元、6.5w人民币、汇率6.5
支付宝国内 ->> 杭州银行: 汇款指令
杭州银行 ->> 杭州银行: 检查支付宝的账户下余额是否充足，冻结6.5w人民币
杭州银行 ->> 银联: 汇款指令
银联 ->> 工商银行: 汇款指令
工商银行 ->> 工商银行: 检查李四账户信息是否正确
工商银行 ->> 工商银行: 李四的账户上增加6.5w人民币
工商银行 -->> 银联: OK
银联 -->> 杭州银行: OK
杭州银行 -->> 杭州银行: 支付宝账户上冻结的6.5w人民币正式扣减掉
杭州银行 -->> 支付宝国内: OK
支付宝国内 -->> 支付宝国际: OK
支付宝国际 -->> 支付宝国际: 把华美银行账户上冻结的1w美元正式扣减掉
支付宝国际 -->> 华美银行: OK